Jürgen und seine Frau stehen dank eines gut gefüllten Depots finanziell abgesichert im Ruhestand. Durch einen strategischen Entnahmeplan können sie ihre Rentenlücke schließen und gleichzeitig ihr Vermögen langfristig bewahren oder aufbrauchen. Mit einer sorgfältigen Anlagestrategie und rechtlichen Vorkehrungen sichern sie ihren Lebensstandard und bereiten sich optimal auf die kommenden Jahre vor.
Finanzielle Sicherheit im Ruhestand: Beispiel 3
In unserem dritten Beispiel betrachten wir die Situation von Jürgen, einem frischgebackenen Rentner, der seine finanzielle Zukunft optimal gestalten möchte. Wir analysieren seine aktuelle finanzielle Lage, identifizieren potenzielle Herausforderungen und erörtern verschiedene Strategien, um einen sorgenfreien und komfortablen Ruhestand zu gewährleisten.
Jürgens Ausgangslage: Der Start in den Ruhestand
Jürgen ist 67 Jahre alt und hat vor kurzem den Schritt in den wohlverdienten Ruhestand gemacht. Durch seine langjährige Berufstätigkeit erhält er eine kombinierte monatliche Rente von 3.500 Euro nach Steuern, bestehend aus der gesetzlichen Rente und einer Betriebsrente. Seine Ehefrau, die sich viele Jahre um die Erziehung der gemeinsamen Kinder gekümmert hat, erwartet lediglich eine deutlich kleinere Rente, die ab 2026 ausgezahlt wird.
Der Finanzbedarf im Ruhestand: Identifizierung der Rentenlücke
Jürgen und seine Frau haben ihren monatlichen Finanzbedarf im Ruhestand sorgfältig kalkuliert und sind zu dem Schluss gekommen, dass sie rund 4.000 Euro pro Monat benötigen, um ihren gewünschten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Dies führt zu einer monatlichen Rentenlücke von etwa 500 Euro, die es zu schließen gilt, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.
Verfügbare Ressourcen: Ein beachtliches Vermögen
Glücklicherweise hat Jürgen über die Jahre hinweg ein beträchtliches Vermögen aufgebaut. Neben seinem gut gefüllten Depot, das sich im Laufe der Jahrzehnte entwickelt hat, wurde kürzlich eine private Rentenversicherung fällig. Anstatt die relativ geringe monatliche Rente aus dieser Versicherung zu beziehen, entschied sich Jürgen für die einmalige Auszahlung des Kapitals in Höhe von 150.000 Euro. Insgesamt verfügt das Ehepaar somit über ein Vermögen von 500.000 Euro, das strategisch eingesetzt werden kann, um die finanzielle Sicherheit im Ruhestand zu gewährleisten.
Strategische Überlegungen: Vermögen erhalten oder aufbrauchen?
Vor dieser komfortablen finanziellen Kulisse steht Jürgen nun vor der wichtigen Entscheidung, wie er sein Vermögen optimal einsetzen soll:
Option 1: Vollständiger Verbrauch des Vermögens
Durch die Einrichtung eines Entnahmeplans über einen Zeitraum von 30 Jahren könnte Jürgen monatlich rund 1.461 Euro erhalten, basierend auf einer durchschnittlichen Rendite von 3 Prozent nach Kosten und Steuern sowie einer jährlichen Anpassung der Auszahlungen um 2 Prozent zur Berücksichtigung der Inflation. Diese Strategie würde die aktuelle Rentenlücke nicht nur schließen, sondern auch zusätzlichen finanziellen Spielraum bieten. Allerdings wäre das Vermögen am Ende des Zeitraums vollständig aufgebraucht.
Option 2: Teilweiser Verbrauch und Vermögenserhalt
Wenn Jürgen einen Teil des Vermögens für zukünftige Generationen erhalten möchte, könnte er die monatlichen Auszahlungen reduzieren. Mit monatlichen Entnahmen von etwa 711 Euro bliebe das Kapital über die gesamten 30 Jahre hinweg erhalten. Diese Summe würde die Rentenlücke effektiv schließen und gleichzeitig ein finanzielles Erbe für die Kinder sichern.
Investitionsstrategie: Optimale Anlage des Kapitals
Unabhängig von der gewählten Option ist die richtige Anlage des Kapitals entscheidend, um stabile und verlässliche Erträge zu erzielen.
Kurzfristige Liquidität: Tages- und Festgeldkonten
Für den Finanzbedarf für das kommende Jahr, empfiehlt es sich das Geld auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto zu parken. Dies gewährleistet schnelle Verfügbarkeit und relative Sicherheit des Kapitals. Für Gelder, die in den folgenden Jahren benötigt werden, bieten sich Festgeldanlagen mit gestaffelten Laufzeiten an, um von höheren Zinsen zu profitieren und gleichzeitig Flexibilität zu bewahren.
Langfristige Rendite: Investition in Aktien-ETFs
Das restliche Kapital sollte in Aktien-ETFs investiert werden, um langfristig attraktive Renditen zu erzielen. Eine breit gestreute Anlage in weltweite Aktienmärkte kann helfen, das Vermögen gegen Inflation zu schützen und über die Jahre hinweg zu vermehren.
Alternative Strategie: Einnahmen durch Dividenden-ETFs
Für Rentner, die regelmäßige Einkünfte bevorzugen, bieten Dividenden-ETFs eine interessante Alternative. Eine Kombination aus drei verschiedenen Dividenden-ETFs, die in sogenannte „Dividendenaristokraten“ investieren – Unternehmen, die ihre Dividenden über viele Jahre hinweg konstant gehalten oder gesteigert haben bieten sich hier an. Durch eine geschickte Auswahl und Kombination dieser ETFs können monatliche Ausschüttungen generiert werden, ohne das Grundkapital anzutasten. Langfristig besteht sogar die Möglichkeit, dass das investierte Kapital an Wert gewinnt, da Dividenden-ETFs tendenziell auch Kurszuwächse verzeichnen.
Wichtige Formalitäten: Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung
Neben der finanziellen Planung sollten Jürgen und seine Frau auch rechtliche und medizinische Vorsorgemaßnahmen treffen. Vermögensplaner betonen die Bedeutung von Vorsorgevollmachten und Patientenverfügungen, um im Falle von Krankheit oder Unfällen klare Regelungen zu haben. Zudem sollte der Nachlass und das Testament frühzeitig geklärt werden, um mögliche Streitigkeiten zu vermeiden und den Übergang des Vermögens an die nächste Generation reibungslos zu gestalten.
Fazit: Durchdachte Planung für einen sorgenfreien Ruhestand
Jürgen und seine Frau verfügen über eine solide finanzielle Basis, die ihnen verschiedene Möglichkeiten bietet, ihre Rentenlücke zu schließen und den gewünschten Lebensstandard im Ruhestand zu halten. Durch eine sorgfältige Planung und eine passende Anlagestrategie können sie sowohl ihre aktuellen Bedürfnisse erfüllen als auch für die Zukunft vorsorgen. Die Kombination aus kurzfristiger Liquidität, langfristigen Investments und rechtlichen Vorkehrungen schafft die Grundlage für einen entspannten und finanziell abgesicherten Ruhestand.